Simulador de quitação de dívidas e financiamentos
Descubra quantos anos você ganha e quanto de juros deixa de pagar colocando um valor a mais por mês ou um dinheiro extra no financiamento da casa, do carro ou em outra dívida.
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| Item | Sem antecipar | Antecipando |
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Ver saldo devedor ano a ano
| Período | Sem antecipar | Antecipando |
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Como o cálculo funciona
Todo mês o banco cobra juros sobre o saldo devedor, e a parcela paga primeiro esses juros; só o que sobra diminui a dívida. Quando você paga um valor a mais, ele vai inteiro para o saldo. Com o saldo menor, os juros dos meses seguintes também ficam menores, e a dívida acaba mais cedo: é por isso que um valor pequeno por mês corta anos do financiamento.
juros do mês = saldo × taxa ao mês
novo saldo = saldo + juros do mês − parcela − valor a mais
Se a taxa for informada ao ano, ela é convertida para a taxa mensal equivalente: (1 + taxa anual)1/12 − 1. Se você não sabe a parcela, ela é estimada pelo saldo, pela taxa e pelo prazo; se souber, digite-a e o prazo é calculado a partir dela. O simulador compara a dívida como está com a dívida antecipando. O dinheiro extra pode ser de uma vez só ou se repetir todo ano (como o 13º) ou a cada 2 anos (como o FGTS): o primeiro é abatido logo no início e os próximos a cada intervalo. Você escolhe se ele reduz o prazo ou a parcela.
SAC: parcela = saldo ÷ prazo + juros do mês
Price: parcela = saldo × taxa ÷ [1 − (1 + taxa)−prazo]
Na tabela Price a parcela é fixa. No SAC o saldo cai sempre o mesmo valor por mês, e a parcela diminui com o tempo.
Exemplo com números
Financiamento de imóvel pela tabela SAC com saldo de R$ 200.000, taxa de 11% ao ano e 420 meses (35 anos) pela frente. A primeira parcela é de R$ 2.223,11:
- Sem antecipar: 35 anos e R$ 367.726,40 de juros.
- Pagando R$ 500 a mais por mês: quita em 17 anos e 1 mês, 17 anos e 11 meses antes.
- Juros economizados: R$ 187.899,83, mais da metade dos juros.
- Sem o valor mensal, só com R$ 5.000 todo ano (parte do 13º, por exemplo): quita em 18 anos e 5 meses, 16 anos e 7 meses antes.
- Juntando os dois, R$ 500 por mês e R$ 5.000 por ano: quita em 12 anos, 23 anos antes.
Perguntas frequentes
Vale a pena amortizar o financiamento?
Quase sempre economiza muito. Cada real extra abate o saldo devedor, e sobre esse valor deixam de correr juros por todos os anos que faltam. Num financiamento de R$ 200 mil pela tabela SAC, a 11% ao ano e em 35 anos, pagar R$ 500 a mais por mês faz a dívida acabar quase 18 anos antes. Antes de amortizar, vale ter uma reserva de emergência e comparar com o que esse dinheiro renderia investido, por exemplo no simulador de investimentos.
É melhor reduzir o prazo ou reduzir a parcela?
Reduzir o prazo economiza mais juros, porque a dívida acaba antes. Reduzir a parcela alivia o orçamento do mês, mas os juros continuam correndo pelo prazo inteiro. Se a parcela já cabe no seu orçamento, reduzir o prazo costuma ser a melhor escolha.
Como pedir a amortização ao banco?
Peça ao banco, pelo aplicativo, internet banking ou agência, uma amortização extraordinária ou antecipação de parcelas, informando se quer reduzir o prazo ou a parcela. Por lei, o banco deve descontar os juros proporcionais do valor antecipado. No financiamento imobiliário pelo SFH também é possível usar o FGTS para amortizar, conforme as regras do FGTS.
Qual a diferença entre Price e SAC?
Na tabela Price a parcela é fixa: no começo ela paga mais juros e menos saldo. No SAC, o saldo diminui sempre o mesmo valor por mês, então a parcela começa mais alta e vai caindo. Financiamentos de imóvel costumam usar SAC; financiamentos de carro e empréstimos costumam usar Price.
O simulador considera seguros, TR e taxas?
Não. O cálculo usa só saldo, taxa de juros e parcela. Seguros (MIP e DFI), taxa de administração e correção pela TR mudam um pouco o resultado; por isso, se o contrato separar esses valores, informe a parcela sem eles. O banco informa o valor exato antes de você antecipar.
Simulação estimada, não é recomendação financeira. O valor exato depende do contrato (seguros, TR e taxas); confira com seu banco antes de antecipar. Os dados que você digita ficam só no seu navegador.
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